“销卡大军”规模扩大多款信用卡将停发

□南京日报/紫金山新闻记者曹丽珍

股份制商业银行频发公告，国有银行也逐步加入……今年以来，银行不断调整信用卡产品的现象仍在持续。

就在前不久，中国银行在官网发布公告称，基于自身业务调整的考量，将停止发行24款信用卡产品，同时调整信用卡产品的卡面。而此前，民生银行、浦发银行等便已陆续发布相关公告。

对此，相关业内人士表示，银行纷纷停发信用卡产品，这是市场环境、监管要求与自身经营需求三重压力下的必然选择，凸显行业从增量扩张转向存量竞争的明确信号。

多款信用卡将停发，有你在用的吗

7月20日中午，记者在中行官网的这则公告上看到，即将从今年8月31日起停止发行的24款信用卡产品，包括中银银联百货卡（八佰伴）、智慧旅游、移动悠购等，涵盖联名卡、主题卡等类别。

公告同时明确，该24款信用卡产品在有效期内的，仍可正常使用。今年8月31日起，如遇损坏换卡、挂失补卡等情况，该行将换发同等级、同品牌的信用卡，具体卡面可能有变化，相关功能及费用标准与对应品牌标准信用卡一致，原产品的功能、服务及特殊行业应用将不再提供。

“今年到目前为止，类似的公告我都看到好几个了，我的信用卡队伍也在跟着持续‘瘦身’。”自称拥有多家银行信用卡、多年来一直习惯薅银行“羊毛”的消费者赵女士，无奈地笑了笑。

就在本月初，中信银行也在官网发布公告，表示将从今年8月31日24时起，停止办理部分银联联名信用卡产品的申请、补卡、换卡及到期续卡业务，包括银联腾讯足球卡（巴西）普卡及金卡、银联华为钱包电子信用卡、银联三只松鼠联名信用卡金卡等十多款信用卡产品。

记者进一步梳理发现，今年以来，除了中行和中信银行，民生银行、平安银行、浦发银行等商业银行也纷纷在官网发布停发部分信用卡产品的公告。

对于停发的原因，“业务发展需要”或“银行自身业务调整”是公告中提及最多的。此外，部分银行停发联名卡的原因是相关卡种即将面临退市，也有银行解释是卡面授权合约即将到期所致。

信用卡发卡量已连续10个季度下降

“如果说去年信用卡的调整节奏是‘减’权益，那今年就是直接‘砍’数量。”赵女士回忆说，她之前办的某银行一张信用卡，从去年4月开始调整航空里程的兑换规则，调整前，10张该行的里程券能兑换东航、国航1万航空里程。调整后，同样的1万航空里程，里程券张数增加到15张。“尽管权益在‘缩水’，但至少还有积分可用，不像今年，一些信用卡干脆就停发了。”她说，去年注销了1张信用卡，今年预计至少注销3张。

事实上，像赵女士这样的“销卡大军”，规模正在扩大。

今年2月，中国人民银行公布了2024年支付体系运行的总体情况。从银行卡方面的数据来看，截至2024年末，全国共开立银行卡99.13亿张，同比增长1.29%。其中，信用卡和借贷合一卡的数量为7.27亿张，同比有5.14%的下降。中国人民银行6月下旬公布的今年第一季度支付体系运行总体情况显示，截至一季度末，全国信用卡和借贷合一卡进一步减少至7.21亿张，这是该指标连续第10个季度环比负增长。

“不管是信用卡权益的‘减’，还是信用卡数量的‘砍’，都与市场环境、监管要求和商业银行自身经营需求这三方面压力密不可分。”江苏省金融研究院副院长蒋昭乙表示，从市场环境来看，信用卡业务已从“跑马圈地”大扩张时代进入“精耕细作”的存量竞争时代，这在倒逼银行精简产品线以聚焦高频、特色使用场景；从监管层面看，金融监管部门持续强化对信用卡合作业务的规范引导，要求银行审慎管理联名方资质与权益兑现风险，推动低效产品退出市场；再看银行自身运营，在净息差承压、增收渠道有限的情况下，部分成本收益不匹配、效益不佳的信用卡产品只能迎来被下架的命运。

信用卡业务还能靠什么吸引用户

曾几何时，信用卡业务被认为是银行业一大利润增长点。如今，银行的信用卡业务还能靠什么吸引用户？

“目前信用卡市场面临着市场饱和、支付工具转变等客观问题，商业银行需要时间来优化结构、降本增效，因此，减少信用卡权益或停发信用卡的现象还会持续一段时间。”蒋昭乙表示，面对激烈的市场竞争，精细化运营是银行的不二之选，这要求商业银行需要持续发力产品创新，关注高频次使用场景，更贴近高频用户的刚需，合规用好数字化技术，利用大数据和AI实现精准分层营销，从而更好地提升客户体验。

在他看来，信用卡业务未来的发展趋势，将集中在以下几个方向：一是全场景整合。信用卡将突破单一信贷功能，转而打通支付、财富管理等服务链路，构建起全场景的金融消费生态。二是用户的持续深耕。在信用卡的权益设计上，银行应利用客户画像精准匹配特色化权益，更加注重客户的高频刚需和实际使用体验。三是科技赋能。商业银行应进一步推进信用卡数字化运营和数字化管理，同时推动包括数字人民币在内的数字币与实体卡的融合，进一步优化数字化服务体验，并通过智能风控技术提升资金安全，更好达到降本增效的目的。